Creditul pentru casă în Germania
Achizitionarea bunurilor imobiliare în Germania este o investitie bună.
Costul chiriei, în general, poate fi acelasi ca rata unui credit imobiliar.
Avantajul constă în faptul că investeşti banii în propria locuintă.
În Germania locuinţele sunt bine construite, astfel încat o casa nouă va fi funcţională zeci de ani.
Dacă accesezi un credit imobiliar pentru o perioadă de 10 – 15 ani, la o vârstă nu mult peste 30 de ani, rezultă că la aproximativ 50 de ani să devii proprietarul imobilului.
Şi anul acesta(2021) dobânzile în Germania rămân scăzute.
Daca cineva doreste sa cumpere o proprietate, este un moment bun.
Din cauză că suma de bani împrumutată poate fi destul de mare, banca are nevoie de o garanţie.
Această garanţie devine proprietatea, până când creditul va fi plătit integral. În cazul în care clientul încetează plata creditului inainte de final, banca prin hotărâre judecătorească poate forţa clientul să întoarcă toată datoria, punând proprietatea la licitaţie, dar la acest lucru nu se intampla prea des.
Într-o perioada mai dificilă, există posibilitatea de a ajunge la un acord cu banca referitor la micşorarea/incetarea plăţilor lunare pentru o perioadă de timp.
De exemplu, în cazul pierderii locului de muncă este posibilă suspendarea plăţii timp de un an, şi se plăteşte doar dobânda pe această perioadă.
Unul dintre punctele cele mai importante procurarea unui credit imobiliar – este protejarea familiei de pierderea unuia dintre parteneri/ soţi.
Este un subiect neplăcut, dar nu trebuie exclus.
Unele bănci acceptă cererea de creditare numai în cazul prezenţei unei astfel de asigurări(de viaţă).
Acest gen de asigurare permite şi depozitarea unei anumite sume de bani lunar, ca un adaos la pensie.
O altă condiţie importantă în obţinerea unui credit imobiliar în Germania – este prezenţa banilor proprii ( Eigenekapital). Minimul la unele banci este 20% din costul locuintei.
Însă există posibilităţi de finantare şi fără capitalul propriu.
În aceşti 20% sunt luate în considerare cheltuielile cu:
- impozitul imobilului
- înregistrarea imobilului
- costurile notariale
- serviciile agentului imobiliar
- renovări/ mobilare
Soluţionarea întrebării - "Pentru ce perioadă luăm creditul pentru achiziţionarea unui imobil?"
Aici este nevoie de nişte explicaţii:
Mulţi consideră că dacă „se ia un credit imobiliar pe o durată de 10 ani” înseamnă că peste 10 ani locuinţa este a lor.
De fapt, în aceşti 10 ani se plătesc dobânzile(de cele mai multe ori), iar suma creditată va rămâne aproape neschimbată.
Dacă la sfârşitul acestei perioade de 10 ani, împrumutul nu este încă plătit, atunci va trebui achitată suma rămasă sau se va face un credit nou, cu condiţii noi(refinanţare).
Cum alegem? Pentru că, cu cât este mai scurtă perioada rezervată a dobânzii, cu atât este dobânda mai mică.
Ştiind suma creditului pe care doreşti să-l iei, ştiind perioada pe care va fi dobânda, putem calcula suma pe care vom fi nevoiţi să o achităm.
De exemplu, luam 100.000€ pe o perioada de 10 ani, cu o dobândă de 1,5%
Asta înseamnă că în primul an plătim 1500€ doar dobânzi; rezultă 125€ lunar.
Să presupunem că eşti dispus să ai o rată de 600€ lunar; ştiind această sumă, poţi calcula câţi bani plăteşti pentru suma împrumutată :
600€ - 125€= 475€ lunar ( 5700€ anual)
=> în primul an este achitat 5,7% din împrumut ( în Germania, această valoare se numeşte TILGUNG).
Cu cât este mai mare Tilgung-ul, cu atât este mai mare plata lunară şi cu atât mai repede se plăteşte creditul.
Problema constă în faptul că pentru unele bănci nu este convenabil.
De multe ori, băncile pun Tilgung de 1%. Ca urmare, plata lunară este mică, deoarece se achită dobânzile şi mai puţin din credit.
Plata lunară ajunge să fie chiar mai mică decât chiria.
Astfel, in acest exemplu rata lunară s-ar ridica la doar 350 € ( cu un Tilgung de 1%)
Suna foarte tentant, dar dacă plătim doar 1000€ în fiecare an, în 10 ani mai rămânem datori cu 90.000(din 100 000)€.
Ce putem face pentru a scăpa mai repede de datorie şi nici plata lunară să nu fie prea mare?
În Germania există o cale – SONDERTILGUNG - aşa se numeşte oportunitatea ca o dată pe an să achiţi o sumă mai mare direct din valoarea împtumutată.
De obicei este de 5% sau 10% din valoarea iniţială a împrumutului (Darlehen)
Eu consider ca este foarte important sa fie specificat in contract acest punct.
În momentul actual dobânzile pentru creditele imobiliare sunt foarte scăzute şi în cele mai multe cazuri este mai avantajos să cumperi o proprietate decât să plăteşti o chirie.
